网上消费，仍然还是一路上行。 哥掖 图
一年一度的“双十一”在一个个令世人震惊的纪录刷新中落幕，仅阿里巴巴一家就在24小时创造了912.17亿元的成交额。在这波声势浩大的“双十一”狂欢中，不能不让人注意到一个新型的理财行业的加入和崛起对惊人的成交额的贡献，这就是“消费金融”。“消费金融”这个名词渐为老百姓所熟悉，大概是从今年6月李克强总理在国务院常务会议中指出要扩大消费金融试点开始。具体消费金融与老百姓有哪些密切的关系，这次“双十一”可得到亲身的感受。2014年9月京东推出电商行业内第一款信用支付产品“京东白条”，让消费者感受到消费金融之便；脱胎于阿里巴巴的蚂蚁金融迅速推出个贷产品“蚂蚁花呗”，参与到电商“赊账消费”市场的竞争中。据新华社报道，首次参与“双十一”的蚂蚁花呗，全天交易笔数达到6048万笔，仅“双十一”开场的30分钟里，蚂蚁花呗支付交易额就达到了45亿元。而蚂蚁花呗只是“双十一”期间亮相的互联网金融服务中的一小部分，网商银行的小微企业贷款、联合保险公司推出保险产品、支付宝的支付结算、蚂蚁金融云的技术支撑等，都在此次消费盛宴中形成合力，围绕消费金融焕发出活力。从这场消费盛宴中，可以看到巨大的消费市场将成为未来消费信贷的发展方向。
投资、消费、出口是拉动经济的“三驾马车”，但在中国，消费在GDP中的占比跟发达国家相比有明显差距。随着网络经济的发展壮大，我们看到了拉动消费的趋势所在。党的十八届五中全会决定实施网络强国战略，拓展发展空间。而互联网经济与消费金融的结合，无疑给刺激消费、拉动内需插上了翅膀。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿，三年复合增长率高达94%。波士顿咨询公司数据显示，预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。面对如此巨大的蛋糕，在摩拳擦掌的同时，我们还应该保持一份应有的冷静。
从“双十一”取得的惊人销售额中，既要看到互联网个贷产品的助力，也要看到使用这类产品的大多是“月光族”和大学生群体。北京青年报记者近日采访了多所在京高校学生，发现部分学生为了“任性”血拼，不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，有学生每月的生活费几乎都用来还款。由于多数大学生对个人信用认知度较低，加之申请互联网消费信贷门槛极低，容易不顾后果，放肆消费。而随着信用体系逐渐完善，当银行征信系统与互联网信用体系打通后，今日的放纵为未来的生活造成的巨大影响又由谁来买单？因此对这类有过度透支消费倾向的群体，在给他们提供方便贷款的同时，也应该有足够的提醒，而不是设置诱惑和陷阱，引诱其过度消费。其实，做到这一点，对于消费金融机构来说亦有益处。原因在于，给学生放贷存在较大风险，学生没有收入，任意放贷容易出现坏账；坏账太多，机构无法盈利。所以，在发展的同时，充分认识到可能的风险，并作好防范，制定适合的规则，对于行业的发展来说，有益无害。
一个新兴事物的兴起，需要细心呵护，而不是任其野蛮生长，最后留下一地狼藉，一声叹息。“双十一”让我们看到了许多新的金融形态正在萌芽生长，而是否能走向繁荣，需要上上下下、社会各方共同关注，共同呵护，最终促成对社会、对经济有益的变革。
